В России продолжается тестирование новой формы национальной валюты – цифрового рубля. Уже в следующем году ей смогут расплачиваться клиенты некоторых российских банков, а в дальнейшем она станет доступна широкой массе населения. Цифровые рубли будут храниться не на счетах в банках, а в электронных кошельках на специальной платформе, созданной ЦБ РФ. В чем еще заключается отличие цифрового рубля от безналичных денег? Как разработка цифрового рубля может помочь России обойти санкции? Будет ли с появлением цифрового рубля усилена слежка за расходами населения и как появление этой формы валюты связано с «китаизацией» нашей страны? Читайте обо всем этом в нашем обзоре.
«Храните деньги в Центробанке»
В декабре 2021 года ЦБ РФ сообщил, что закончил работу над прототипом платформы цифрового рубля и начинает первый этап тестирования новой формы валюты с участием 12 российских банков. На втором этапе к тестированию подключится Федеральное казначейство, а в дальнейшем ЦБ подключит к своей платформе финансовую инфраструктуру (биржи, брокеров, страховые компании и т. д.) и обеспечит возможность обмена цифрового рубля на иностранные валюты и открытия кошельков для нерезидентов. Весной 2023 года цифровой рубль опробуют для сделок с недвижимостью и оплаты при получении товара.
Еще в конце 2020 года российский Центробанк выпустил доклад, в котором обосновывал необходимость внедрения цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.
Цифровой рубль называют третьей формой национальной валюты в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Цифровой рубль будет существовать исключительно в виде цифрового кода и храниться в электронных кошельках, созданных на платформе Банка России, а не на счетах в коммерческих банках. При этом расплатиться цифровыми рублями можно будет через мобильное приложение любого российского банка, подключившегося к платформе. Пополнение кошелька будет доступно как с помощью наличных, так и безналичных денег: таким образом, все три формы национальной валюты будут свободно конвертироваться друг в друга.
Банк России станет защищать при помощи криптографии транзакции с цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег. Прямо на платформе регулятора также можно будет заключать безопасные сделки (смарт-контракты), оплата по которым произойдет автоматически после выполнения условий договора. С помощью смарт-контрактов можно, например, продать недвижимость (тогда деньги поступят на счет продавцу сразу же после того, как она будет перерегистрирована на нового владельца) или закупить товар (продавец получит оплату за свою продукцию сразу же после того, как та доедет до покупателя).
Цифровой рубль сочетает в себе преимущества наличных и безналичных денег: с одной стороны, он делает возможным безналичные платежи и онлайн-переводы. С другой – им можно расплачиваться без доступа к интернету. Для операций в режиме офлайн пользователю потребуется создать отдельный цифровой кошелек на своем смартфоне и заранее зарезервировать в нем определенную сумму денег (подобно тому, как, выходя из дома, он кладет к себе в бумажник наличные). Операции в режиме онлайн ничем не будут отличаться от цифровых платежей.
При этом на сбережения в цифровых рублях не будут начисляться проценты в отличие от безналичных вкладов в коммерческих банках:
«Цифровой рубль задумывается как платежное средство с абсолютной мгновенной ликвидностью. Это средство, которое вы в полном объеме, в любой момент времени — 24 часа семь дней в неделю — можете перевести на свое усмотрение кому угодно», — пояснил заместитель председателя Банка России Алексей Субботин.
По утверждению Банка России, цифровой рубль позволит «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Он поможет сократить долю наличных денег в обороте, а развитие цифровых платежей приведет к удешевлению платежей и росту конкуренции среди финансовых организаций.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов подчеркнул, что «расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде». Это значит, что технология цифрового рубля позволяет маркировать денежный перевод и запрограммировать его так, чтобы каждый рубль можно было потратить только на определенные товары и услуг. Это звучит как серьезное подспорье в борьбе с коррупцией.
Внедрение цифрового рубля поддерживают в Генеральной прокуратуре, поскольку новая форма валюты сделает расчеты более прозрачными и упростит борьбу с отмыванием денег. Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст считает, что с переходом на цифровой рубль правоохранительные органы смогут «выявлять в огромном массиве операций подозрительные, незаконные, а затем вовремя их останавливать», правда, для этого им потребуются специальное программное обеспечение и навыки. Кроме того, расчеты в цифровом рубле позволят предотвратить нецелевое расходование бюджетных пособий.
«Например, если вы получаете в цифровых рублях пособие на ребенка, то Центробанк сможет ограничить то, каким образом вы эти деньги используете. Вы сможете купить на них «памперсы», но не сигареты», — предвидит Шуст.
Прототип из Поднебесной
По состоянию на февраль 2022 года цифровые валюты в той или иной форме запустили на своей территории в обращение девять государств: Нигерия, Багамы, Антигуа и Барбуда, Сент-Китс и Невис, Монтсеррат, Доминика, Сент-Винсент и Гренадины, Гренада и Сент-Люсия. В еще 78 странах разработка цифровой валюты находится на разной стадии – от работы над проектом до тестирования.
Однако в первую очередь российское правительство, очевидно, ориентируется на действия китайских властей, начавших масштабный эксперимент по внедрению цифрового юаня (e-CNY) в конце 2019 года. Мы уже рассказывали о том, что именно необходимость популяризовать цифровой юань стала одной из причин, по которым в Китае запретили майнинг биткоинов и криптовалютные биржи.
К концу 2021 года с использованием новой формы валюты было совершено свыше восьми миллионов транзакций на общую сумму 87,5 миллиарда юаней. Строительный банк Китая предлагает своим клиентам оплачивать посредством e-CNY любые товары и услуги – от путешествий и коммунальных платежей и покупок. Перевести в цифровой юань повседневные платежи сотен миллионов китайцев является следующей амбициозной задачей для правящей Компартии.
Иностранной публике цифровой юань продемонстрировали на зимней Олимпиаде в Пекине в феврале этого года. Как утверждает Wall Street Journal, в день открытия Олимпиады болельщики совершили больше транзакций посредством цифрового юаня, чем через платежную систему VISA.
WSJ предполагает, что «сводя на нет одно из преимуществ биткоина — анонимность пользователя, — цифровая валюта будет инструментом Китая для контроля как собственной экономики, так и населения. Пекин намерен использовать юань не только внутри страны и разрабатывает его таким образом, чтобы он не был привязан к мировой финансовой системе, где доминирует доллар».
Некоторые американские сенаторы-республиканцы уже выразили обеспокоенность тем, что слежка Китая за гражданами с переходом на цифровой юань достигнет беспрецедентных масштабов. По словам главы Центра правительственной связи Великобритании Джереми Флеминга, при помощи Китай сможет собирать сведения о характере трат и покупательских привычках иностранных держателей этой валюты. Если Китаю удастся сделать e-CNY средством платежа за пределами своей страны, эта цифровая валюта может превратиться в огромную угрозу международной безопасности.
«Ваша финансовая история станет полностью прозрачной»
Санкции, введенные против России из-за военного вторжения в Украину, не только не остановили разработку цифрового рубля, но и, похоже, лишь ее ускорили: так, проверку новой формы валюты на реальных сделках изначально планировалось провести весной 2024 года, а не 2023 года. Как предполагает издание The New York Times, такая спешка связана именно с тем, что российские власти надеются использовать цифровой рубль для обхода санкций.
Многие российские кредитные организации попали под блокирующие санкции и были отключены от системы международных переводов. Цифровой рубль, однако, позволит российским кредитным организациям торговать со странами, которые на это согласятся, напрямую, не конвертируя свою национальную валюту в доллары. Торговыми партнерами России, очевидно, станут государства, против которых тоже действуют американские санкции: активная разработка цифровой валюты, например, сейчас ведется при поддержке государства в Иране.
— Ослабление санкций США происходит из-за системы, в которой эти национальные государства могут проводить транзакции, не проходящие через глобальную банковскую систему, — объяснил The New York Times научный сотрудник Центра новой американской безопасности Яя Фанузи.
Еще одно последствие введения цифрового рубля, скорее всего, окажется негативным не для международного сообщества, пытающего остановить санкциями российскую агрессию, а для самих же россиян. Идею новой формы валюты уже критикуют за то, что эта система будет полностью контролироваться Центробанком, и тот сможет запретить определенные операции с цифровым рублем. Система планируется полностью закрытой для всех, кроме самого Центробанка и силовых структур, и в то же время невозможно с уверенностью сказать, насколько она будет защищена от хакерских атак. Эксперты прогнозируют, что цифровой рубль не получит широкой популярности у населения, так как за исключением возможности расплатиться офлайн он не имеет никаких принципиальных отличий от уже существующих форм цифровых платежей.
— «Цифровой рубль» будет «окрашен», — поясняет журналист Павел Пряников, ведущий блога «Толкователь». — ЦБ и «компетентные органы» смогут проследить весь его путь. Как именно вы (и от кого) его получили, как он далее идёт по финансовой системе. То есть, ваша финансовая история станет полностью прозрачной. Далее в идеале будет полный отказ от наличных денег. Сами банкиры говорят, что любому человеку могут отключать функцию траты «цифрового рубля» на какой-то товар. Например, решат, что вы не должны его тратить на сигареты и пиво. Или вы не можете покидать место жительства, тратя цифровой рубль на транспорт или бензин и т.д. То есть, с помощью «цифрового рубля» можно контролировать всю вашу жизнь. А далее тогда ждём «социальный рейтинг», как в Китае.
В последние годы российское государство методично превращает нашу страну в подобие Китая. Этой цели служат и уничтожение свободного Рунета (почитайте наш обзор о том, как оно было устроено с технической стороны), и повсеместная цифровая слежка за населением (крупные города буквально нашпигованы видеокамерами, подключенными к системе распознавания лиц). Активно разрабатывая цифровую валюту, обе этих страны также следуют одной и той же логике, и борьба с коррупцией или удешевление платежей в ней находятся далеко не на первом месте. Гораздо сильнее российские власти заинтересованы в том, чтобы обойти американские санкции и установить тотальный контроль над расходами населения, пресекая любое финансирование «экстремистской» деятельности.
Евгений Ветров
Комменты